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경기 고양시에 사는 70세 김모씨는 남편과 함께 7억원대 아파트 한 채를 갖고 있다.부부가 받는 국민연금과 자녀 용돈 등을 합하면 월 200만원 안팎이다.생활비가 빠듯해 김씨는 주 3~4일 청소 일 등을 한다.재산 대부분이 집에 묶여 있어 일해서 번 돈도 생활비로 쓰고 일부는 비상금으로 남겨둔다.김씨는 “집이 사실상 전 재산인데 나중에 자녀에게도 물려줘야 한다고 생각하니 집을 처분하거나 주택연금에 가입해 생활비로 쓰는 게 선뜻 내키지 않는다”고 말했다.

김씨처럼 은퇴 연령을 넘어서도 일하면서 저축을 많이 하는 고령층이 늘고 있다.7일 한국은행에 따르면 올해 7월 65세 이상 고용률은 41.5%로 2015년 7월(32.6%)보다 8.9%포인트 높아졌다.2025년 연간 기준 고용률도 39.5%로 경제협력개발기구(OECD) 평균(14.1%)의 2.8배다.

오래 일한다고 지갑을 더 여는 건 아니다.지난해 가구주가 65세 이상인 가구의 평균저축성향은 32.2%로 전체 평균(30.9%)은 물론 40대(27.5%),50대(31.3%)보다 높았다.근로기에 자산을 쌓고 은퇴 뒤 이를 헐어 소비한다는 전통적인 생애주기 가설과 다른 양상이다.

미국에서는 은퇴 연령대로 갈수록 소비 비중이 높아지는 경향이 뚜렷하다.미 노동통계국(BLS)의 2024년 소비지출조사 결과를 보면 55~64세 가구의 평균 세전소득은 12만1571달러,연간 소비지출은 8만4946달러로 소득의 69.9% 수준이었다.65~74세는 이 비율이 86.6%로 높아졌고,75세 이상은 99.7%에 달했다.미국에서는 연령대가 높아질수록 소비 비중이 크게 늘었다.

한국은 달랐다.자산을 꺼내 쓰기보다 일을 더 오래 이어가는‘은퇴 없는 은퇴’가 자리를 잡고 있다.취업 경험이 있는 55~79세를 대상으로 한 설문 조사 결과 가장 오래 근무한 일자리를 그만둔 나이는 평균 53.0세였다.하지만 이들이 실제 희망하는 은퇴 연령은 평균 73.6세였다.OECD의‘한눈에 보는 연금 2025’에서도 한국의 65~69세 고용률은 57%로 OECD 평균(26%)의 2배를 넘었다.

이 배경에는 자산과 연금 구조가 있다.65세 이상 가구 평균 자산은 5억4272만원이지만 79.9%가 부동산이고 금융자산 비중은 16.9%에 그친다.은퇴 전 소득 대비 은퇴 후 받는 연금소득의 비율을 뜻하는 순연금소득대체율도 평균소득 근로자 기준 38.9%로 OECD 평균(63.2%)에 크게 못 미친다.

김민 한은 국제국 과장은 보고서에서 “생애주기 가설이 상정하는 저축 인출을 통한 소비 증가를 위해서는 부동산의 처분 또는 유동화 등이 필요하기 때문에,고령화가 진전되더라도 소비를 뒷받침할 만큼의 저축 감소가 나타나기 어려운 구조”라며 “주요 선진국 대비 국민연금의 낮은 급여 수준과 기금 소진에 대한 우려 등은 예비적 저축 동기를 강화하는 역할을 하고 있다”고 밝혔다.

문제는 이런 소비구조가 고령화와 맞물려 더 뚜렷해질 수 있다는 점이다.한국의 65세 이상 인구 비중은 2024년 19.8%에서 2029년 24.6%로 5년 새 4.9%포인트 높아질 전망이다.한은의 분석 결과 인구 감소와 고령화는 2013~2024년 민간소비 증가율을 연평균 약 0.8%포인트 낮췄다.이 수치가 2025~2030년에는 연 1.0%포인트로 확대될 전망이다.

양준석 가톨릭대 경제학과 교수는 “고령층의 소비 문제는 노동시장과 임금체계,부동산과 연금이 실타래처럼 얽힌 구조적 문제”라며 “정년을 늦추려면 임금체계를 바꿔야 하고,온라인 슬롯 가입 머니부동산에 묶인 자산을 생활비로 활용하려면 주택연금 같은 유동화 수단도 넓혀야 한다.답은 비교적 분명하지만 정치적으로 풀기가 매우 어렵다”고 말했다.

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